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随着房贷利率下调,越来越多的人觉得不划算,因为眼看着楼市低迷,而自己还要承担过高的房贷。所以,很多人选择提前还房贷,以此获得平衡。
尽管当前提前还贷的数量相比年初有所回落,不过仍然需要较长的排队时间,部分银行仍需要等待2个月以上,对很多人来说,想提前还贷也没那么容易。
(资料图)
近日,惠誉博华发布的一份报告指出,在楼市景气度不佳的背景下,国内个人住房贷款提前还款的主要驱动因素已发生转变——由出售房产转向减少利息支出。提前还款率CPR指数在今年一季度末达到14.45%,是近五年来的历史最高值。
为什么大家对提前还贷乐此不疲呢?实际上这是非常无奈的选择。
虽说贷款市场报价利率从2019年以来就一直保持下行态势,可是由于百姓对未来收入预期信心不足、投资收益不佳,二季度提前还款率可能还会再创新高,肯定会对银行的存量房贷带来大规模收缩的压力。
7月6日,澎湃报道,伴随着5年期以上贷款市场报价利率的下调,当前购买首套房和二套房房贷利率下限分别降至4.0%(5年期以上-20个基点)、4.8%(5年期以上+60个基点),已降至历史低位。
在国家大力支持刚需和改善购房者需求的背景下,房贷利率下调仍然有较大的预期存在,这就更为降低存量房贷利率创造了舆论风口。
6月29日,花旗集团大中华区首席经济学家余向荣表示,为什么老百姓要提前还贷?因为利率太高。余向荣认为,要打破信心的负向螺旋,现在迫切需要做的是将存量房贷利率降下来,降低住户部门的付息压力。
如果把现在存量房贷利率降到跟新增房贷一样的水平,大概4.1%。那么每年可节省3000亿的付息压力,这就等于是释放出来的购买力。同时也降低了对于住房持有的成本,有利于改善房地产行业的信心。
此前,经济学家任泽平也呼吁,如果能降低存量房贷的利率,将有助于减轻居民还款压力,提振消费信心,促进经济复苏,是一件利国利民的好事。
不过,银行也有自己的小九九,从降低存款利率就不难看出,他们是在为降低房贷利率做利润的平衡。说到底,还是利益问题。如果是因为存量房贷规模太大,不好操作,那也恰恰说明一个问题。买了房的人太多了,所以还指望他们消费和继续买房就有点矛盾了。
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回顾以往的政策,新增房贷的利率下调很难解决目前房地产市场低迷问题,有专家表示降低存量房贷才有意义,因为存量房贷的成本过高,甚至挤压了居民的日常消费支出。有没有道理呢?
6月27日,在2023年夏季达沃斯论坛上,北京银行董事长霍学文回应了存量房贷利率下调问题,针对下调存量房贷以刺激房地产市场的说法,他则认为需要系统考量,而不能只看存量房贷的利率。
基本上算是一个委婉的拒绝吧。
花旗集团大中华区首席经济学家余向荣则认为,如果不降低存量贷利率,可能会造成居民更理性的选择,那就是提前还贷,而这个损失更大。
他建议,可以引入抵押贷款再融资机制,在利率大幅下降的背景下,老百姓应该获得权力和机会再跟银行重新议定按揭合同,从而替代原有高息合同。长远看,也可以将纸面财富转化为实际的购买力,从长远来讲也有利于释放内需的潜能。
您同意他的建议吗?要我说,降低存量房贷利率可能不一定能救楼市,但一定能缓解购房者压力,不管怎样,现在的问题就是老百姓手里缺钱,要想居民少储蓄,多消费,最根本的办法,还是得增加他们的收入,让他们的收入有保证。